Hulp bij verkoop

Spaargeld gebruiken om hypotheekschuld te verlagen? Wat is wijsheid?

Geplaatst op 11-01-2018 door Juul Dijkhuis

Sparen levert bijna niets meer op. Is het gebruiken van spaargeld voor het aflossen van de hypotheek een interessante optie? Of toch niet?

Door extra aflossingen daalt uw hypotheekschuld. Over de hypotheek betaalt u een hogere hypotheekrente in vergelijking met wat u ontvangt over uw spaargeld. Hierdoor lijkt het een goede investering, maar dat is het niet in alle gevallen. Er kleven namelijk gevaren aan het extra aflossen op uw hypotheek.

Gebruik alleen geld dat u kunt missen

Geld gebuikt om extra af te lossen kunt u niet later weer uit het huis halen. De extra aflossing verhoogt de overwaarde, maar het is geld dat u over het algemeen pas weer in handen krijgt nadat het huis verkocht is. U kunt dus alleen maar geld gebruiken dat u niet bestemd hebt voor andere investeringen of uitgaven. Door de extra aflossing dalen de maandlasten, maar het gaat naar verhouding om kleine besparingen.

Niet binnen alle hypotheekvormen is extra aflossen slim

Tot 2013 werden er vaak hypotheken afgesloten waarbij de aflossing van de hypotheekschuld werd doorgeschoven naar de einddatum van de hypotheek. Eén van deze vormen is de spaarhypotheek. Huiseigenaren met deze hypotheekvorm wordt afgeraden om extra af te lossen. De extra aflossing kan namelijk fiscale gevolgen hebben. Ga altijd eerst in overleg met de hypotheekadviseur of de bank voordat u extra af gaat lossen.

De spaarrente blijft natuurlijk niet altijd laag

De betaalde hypotheekrente is fiscaal aftrekbaar. Door extra aflossingen daalt het fiscaal voordeel voor de rest van de looptijd van de hypotheek. Extra aflossen kan nu verstandig zijn, maar op termijn stijgt de spaarrente weer. Dit terwijl de lage hypotheekrente mogelijk voor een langere tijd vast staat. Stel, u betaalt nu 3% aan hypotheekrente. De hypotheekrente staat nog voor 15 jaren vast. De spaarrente blijft nu steken onder de 0,5%. Over 5 jaren zijn de rentes sterk gestegen. U heeft bijvoorbeeld recht op een spaarrente van 2,5%. Doordat de betaalde hypotheekrente aftrekbaar is van het inkomen, is het sparen nu weer interessanter dan het extra aflossen.

De hypotheekschuld moet toch een keer afbetaald worden

Veel huiseigenaren hebben een deels aflossingsvrije hypotheek. Deze hypotheekschuld blijft bestaan tot het huis wordt verkocht. Ook nadat u gepensioneerd bent draagt u nog steeds de maandlasten. Na een looptijd van 30 jaar is de betaalde hypotheekrente over deze schuld niet meer aftrekbaar van het inkomen (de aftrekbaarheid blijft in ieder geval tot 2031). Deze hypotheekschuld verlagen met extra aflossingen kan verstandig zijn.

Win advies in voordat u begint met extra aflossen. Het kan verstandig zijn, maar zeker niet altijd.