Is de spaarhypotheek nog steeds een goede keuze?

Bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek kunt u niet meer kiezen voor de spaarhypotheek. Tenminste als u de betaalde hypotheekrente af wilt trekken van uw inkomen. Heeft u een spaarhypotheek? U kunt de hypotheek omzetten en een deel van de hypotheekschuld aflossen.

In jaren met hoge hypotheekrentes zijn er veel spaarhypotheken afgesloten. De hypotheekrentes zijn nu historisch laag, dus is een spaarhypotheek niet meer logisch. Is het dan aan te raden om een bestaande spaarhypotheek om te zetten?

 

Wat is een spaarhypotheek?

U heeft tegenwoordig alleen recht op hypotheekrenteaftrek als u maandelijks aflost op de hypotheekschuld. Tot 2013 was het mogelijk om de aflossing van de hypotheek door te schuiven naar de toekomst. Het voordeel was dat het fiscaal voordeel gedurende de volledige looptijd maximaal bleef.

Eén van de hypotheekvormen die het aflossen in de toekomst mogelijk maakt, is de spaarhypotheek. Bij een spaarhypotheek lost u niet af maar stort u maandelijks een bedrag in de, aan de hypotheek gekoppelde, levensverzekering (spaarpolis). Met de waarde in de levensverzekering wordt de hypotheek op de einddatum afbetaald. Het unieke aan de spaarhypotheek is dat de vergoeding over het gespaarde in de polis gelijk is aan de betaalde hypotheekrente. Betaalt u 5% hypotheekrente? De vergoeding over het spaartegoed bedraagt dan ook 5%.

 

Wat is er mogelijk met uw spaarhypotheek?

Per 1 april is er fiscaal iets verandert waar huiseigenaren met een spaarhypotheek voordeel uit kunnen halen. Het wordt eenvoudiger om tussentijds de waarde uit de levensverzekering te halen om de hypotheek af te lossen.

Hoe was de situatie tot 1 april? Nadat de levensverzekering 15 jaren gelopen had mocht u de waarde in de levensverzekering uit laten keren. Hierbij gold er een vrijstelling van €36.900. In het geval u de waarde eerder liet uitkeren, kon er belasting over verschuldigd zijn. Na 20 jaren kon u gebruik maken van een vrijstelling van €162.500.

Vanaf 1 april mag u tussentijds de waarde gebruiken voor het aflossen. U mag dus ongeacht de looptijd van de spaarhypotheek de waarde in de levensverzekering uit laten keren voor het aflossen van de hypotheek. Hierdoor wordt het eenvoudiger om over te stappen van een spaarhypotheek naar bijvoorbeeld de lineaire hypotheek.

 

Is het verstandig om de spaarhypotheek open te breken?

Helaas is dit niet eenvoudig te stellen. Uw spaarhypotheek oversluiten naar een andere hypotheekvorm kan aantrekkelijk zijn, maar er zijn afhankelijkheden. Heeft u bijvoorbeeld nog een lopende rentevaste periode met een hoge hypotheekrente? In dat geval kan het juist aantrekkelijk zijn om de hypotheek ongewijzigd voort te zetten. U krijgt gedurende de resterende looptijd namelijk een hoog rendement op het vermogen in de levensverzekering.

Wilt u weten wat u het beste kunt doen met uw spaarhypotheek? Maak een afspraak met een hypotheekadviseur en spreek de mogelijkheden door. Oversluiten van uw spaarhypotheek kan aantrekkelijk zijn, maar dat is het zeker niet in alle gevallen.

Deel dit artikel:

Recente artikelen