Huis verkopen tijdens Coronacrisis Lees meer

Wat doet u met uw hypotheek als u uw eigen huis verkoopt?

Bent u van plan uw huis te verkopen? Dan komen er allerlei vragen om de hoek kijken. Wat wordt de vraagprijs? Is het huis eigenlijk al klaar voor een bezichtiging? Als u een hypotheek heeft afgesloten voor de huidige woning, moet u ook beslissen wat u daarmee doet. Er zijn namelijk meerdere mogelijkheden. Welke dat zijn, legt Erik Slijkoord, hypotheekadviseur bij eyeOpen.nl, graag aan u uit.

Hypotheek aflossen

Bij verkoop van een woning moet u meteen uw hypotheek helemaal aflossen. Over het algemeen geldt bij de meeste hypotheekverstrekkers een boete voor tussentijds extra aflossen. Bij verkoop van een huis is daar vaak geen sprake van en betaalt u bij de meeste partijen geen boete. Toch zijn er enkele partijen die wel een boeterente rekenen. Vraag daarom altijd na hoe dit bij uw geldverstrekker zit. Of de verkoop voldoende geld opbrengt om de hypotheekschuld helemaal af te lossen, hangt af van de verkoopprijs van de woning.

Restschuld
Restschuld ontstaat als de verkoop van de woning niet genoeg oplevert om de openstaande hypotheekschuld af te lossen. Het bedrag dat u nog niet heeft kunnen terugbetalen is de restschuld, waarover u rente betaalt. Die rente is aftrekbaar als deze schuld ontstaan is na 28 oktober 2012. Het is belangrijk om in zo’n situatie contact op te nemen met de hypotheekverstrekker, zodat u samen een plan kunt maken voor de afbetaling van de schuld. Doet u dit niet, dan loopt het u het risico dat de verkoop van het huis tijdens de overdracht alsnog wordt geblokkeerd.

U kunt een restschuld afbetalen met eigen middelen. Wilt u een nieuwe hypotheek afsluiten? Dan zijn er ook mogelijkheden om de restschuld daarin mee te financieren. U leent voor het nieuwe huis een bedrag en daarnaast stemt u af hoe uw restschuld wordt terugbetaald. De mogelijkheden hierin zijn zeer afhankelijk van uw situatie. Schakel daarom de hulp van een adviseur in om alle opties te bespreken.

Restschuld bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie
Heeft u een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Dan kan de restschuld kwijtgescholden worden. Hieraan zijn wel strikte regels verbonden. U moet er bijvoorbeeld alles aan hebben gedaan om de restschuld zo klein mogelijk te houden. Stel dat u bij de hypotheekaanvraag een studieschuld heeft verzwegen. Dan heeft u geen aanspraak meer op NHG.

Overwaarde
Er is sprake van overwaarde als de woning meer waard is dan de hypotheek die u ervoor heeft afgesloten. U kunt hiermee te maken krijgen bij de verkoop van uw woning. Wilt u recht blijven houden op hypotheekrenteaftrek? Dan bent u door de bijleenregeling verplicht om de overwaarde te gebruiken voor de aankoop van een nieuwe woning. Deze regeling geldt drie jaar vanaf de verkoopdatum. Gebruikt u het geld niet voor een nieuw huis, omdat u na de verkoop van uw woning bijvoorbeeld eerst een huis gaat huren? Als u dan drie jaar wacht met het kopen van een nieuwe woning, mag u gewoon alle hypotheekrente weer aftrekken van de belasting. Met het geld van de overwaarde mag u dan doen wat u wilt.

 

Hypotheek meenemen

Verkoopt u uw huis om daarna een nieuwe woning te kopen? U kunt er voor kiezen om de bestaande hypotheek mee te nemen. Dit houdt in dat u de hypotheekrente en -voorwaarden meeneemt naar uw nieuwe hypotheek voor de rest van de rentevaste periode. Dit is meestal mogelijk als u van een hypotheek met NHG naar een nieuwe hypotheek gaat die ook NHG heeft. Is uw situatie anders? Controleer dan welke regels uw verstrekker precies hanteert.

De hypotheekrente en -voorwaarden meenemen is voordelig als u bijvoorbeeld een gunstig hypotheekrentetarief heeft. Let er wel op dat dit alleen mogelijk is als u bij dezelfde geldverstrekker blijft. Ook zal uw hypotheekaanvraag helemaal opnieuw bekeken worden, alsof het een nieuwe hypotheek is.

Hogere koopprijs nieuwe woning
Kiest u ervoor om de hypotheek mee te nemen, maar is de koopprijs van de nieuwe woning hoger dan de huidige hypotheek? Dan moet u een nieuwe hypotheek afsluiten en u kunt bij dezelfde verstrekker waarschijnlijk de rente en voorwaarden voor de hoogte van de lopende hypotheek meenemen. Voor het resterende bedrag van die nieuwe hypotheek geldt dan de hypotheekrente van dat moment. Houdt u wel rekening met de afsluitkosten die dit met zich meebrengt.

Situatie bij een aflossingsvrije hypotheek (afgesloten voor 2013)
Heeft u voor 2013 een aflossingsvrije hypotheekrente afgesloten? Dan heeft u nu nog volledig recht op hypotheekrenteaftrek. Wilt u deze hypotheek meenemen? Dat kan dan voor maximaal 50% van de marktwaarde en hierop behoudt u dan het recht op hypotheekrenteaftrek. Voor het overige deel sluit u een nieuwe hypotheek af.

 

Nieuwe hypotheek afsluiten

Zijn de huidige tarieven en voorwaarden van hypotheken gunstiger dan die van uw huidige lening? Dan moet u een nieuwe hypotheek afsluiten als u van plan bent een nieuwe woning te kopen.

 

Overbruggingskrediet: als uw woning nog niet verkocht is

Is uw huidige woning nog niet verkocht, maar wilt u de overwaarde daarvan wel gebruiken voor een nieuwe hypotheek? Dan kunt u een overbruggingskrediet afsluiten. Dit is een tijdelijke lening voor het bedrag dat vrij zal komen zodra u uw woning verkoopt. U betaalt daar wel rente over. Deze rente is alleen aftrekbaar voor een eigen woning, dus waar u zelf op dat moment ook daadwerkelijk in woont.

Wilt u weten wat in uw situatie de beste keuze is? Schakel dan de hulp in van een hypotheekadviseur.

Deel dit artikel:

Recente artikelen